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擔保融資

擔保行業信息化綜述

       國務院《融資性擔保公司管理暫行辦法》出臺,為擔保行業融資性擔保業務健康發展創造了有力條件。但是,在當前信貸緊縮的形式下,雖然擔保企業的業務量在迅速增加,可在目前的收費標準下,利潤卻在大幅縮水,潛在的信用風險甚至危機也在逐漸抬頭。如果這個時期,擔保公司不具備比銀行更強的風險識別、風險管理、風險控制與風險化解能力,那么擔保公司倒閉案例也會越來越多,擔保行業洗牌也即將來臨。

       那么,在短暫而痛苦的行業調整期,擔保公司如何才能高效地梳理企業內部的管理、團隊、流程,建立有效的風險管控機制,從而使自己立于不敗之地呢?

一、通過信息化實現企業內控機制與業務制衡機制落地

       目前,擔保公司大多都按風險管理的前、中、后三個階段設置了不同的業務職能部門,不同部門之間同時也按“審保分離”原則,明確了職責與分工,互相制衡,有的企業也建立了以公司領導、主要業務部門負責人、外聘行業專家共同組成公司的“擔保決策委員會”執行決策職能。但在實際運營過程中,由于擔保機構內部或多或少存在風險意識不強、以權謀私、提供人情擔保等內部風險,甚至為了追求“靈活高效”,往往出現項目越級審批、材料補充滯后之類的情形,使內控和制衡機制流于形式。通過信息化建設,擔保企業不僅可以通過信息系統優化和規范業務操作流程,提高業務運作的透明度,同時還可以實現外聘專家遠程網絡協同審批,從而幫助企業實現內控機制和業務制衡機制的落地。

二、通過信息化提高風險評價及預警體系的運行效率

       風險評價體系可以對申保企業的風險進行量化評價,減少人為的誤差,而預警體體系則可以幫助擔保機構通過對債務人經營狀況數據的分析,可以發現端倪,及時加以控制、防范和消除。然而,目前絕大多數擔保機構的風險評估工作還是依靠業務人員的工作經驗及主觀判斷為主,缺乏科學的風險評級量化方法,同時,由于缺乏前期的風險量化參數,項目的風險預警也難以設定合理的防控區間,致使業務風險預警仍處于“誰評價誰防控”局面,風險評價和預警體系正逐漸成為機構業務快速發展的瓶頸。在這種情況下,擔保機構就必須有效利用信息技術,結合科學的風險量化方法,在信息系統中建立業務風險計算模型和預警響應策略,來幫助企業提高風險評價及預警體系的運行效率。

三、通過信息化形成科學的盡職調查程序

     “一分析,二看,三聽,四問,五查”五步調查程序是風險控制的重要工作內容,在擔保機構內部一個擔保項目有數個冗長的分析報告文檔是必不可少的。但在項目運行的過程中,擔保機構的項目決策層幾乎很難掌握這些報告背后信息:誰分析的?誰調查的?什么時候調查的?怎么調查的?最后,又是怎樣計算出這些風險數據的?因此,采用信息化手段,通過把握流程過程中必要的信息來監控和把關項目調查的各個環節,是擔保機構降低風險必不可少的工作內容。而通過構建適用的管理信息系統,不僅有助于提高企業內部團隊運作效率,同時也能夠幫助企業形成科學的盡職調查程序,從而避免“報告”人為風險。

 四、通過信息化加速業務和服務創新

       擔保公司傳統意義上的基本業務是一年內的短期銀行融資擔保,但是,近年來,隨著擔保公司的業務種類不斷增加,更是出現了一些新的業務趨勢。然而,在競爭日趨激烈的市場背景下,擔保企業如何加速自身業務創新?向有效市場快速推送高競爭力的產品與服務?同時快速建立自身品牌?在互聯網已經參透各行業的時代,服務行業尤其是金融服務行業從信息層面看本質上就是提供數據服務,而利用互聯網和信息技術培育市場、切入市場、用信息形成市場壁壘等等早已經成為發達國家金融服務機構的必修課。在國內很多發展較早、實力較強的企業也已經開始利用互聯網和信息技術建立起對外網絡服務窗口,為客戶提供了更為便捷的業務處理平臺,但多數依然停留在提供在線材料提交等低層次服務階段,因此,利用互聯網和信息技術加速業務和服務創新將是擔保機構提升企業核心競爭力的必要手段之一。

        隨著擔保行業的發展和成長,信息化將為擔保機構抵御風險增強企業核心競爭提供重要保障。但也要認識到作為管理輔助手段的信息化并不包治百病,更不能替代企業決策智慧和政策杠桿,同時,對于不同的擔保機構也需要構建與自身企業性質、業務結構、管理模式相適應的管理系統,才能最大程度發揮信息化的作用。尤其是當前擔保行業信息化剛起步,行業軟件的專業功能還未深入和細分,模式化的擔保管理軟件產品未必都能適合各個擔保機構的管理需求,因此,建議擔保機構在實施信息化時,不僅要考察軟件產品功能適用性和實用性,更要要考慮到信息系統是否能滿足企業業務發展和變化的需求。

偉峰擔保信息化解決方案概述

        擔保行業信息化作為一種擔保業行業運作輔助工具,還應致力于增進擔保機構業務運作流程的優化。從面向運營的層面上來看,擔保業信息化平臺主要提供如下功能:
      A、經營風險管理支持
擔保機構職能的實現必須依靠風險防范機制來保證。擔保業信息化平臺應在功能上協助公司防范化解金融風險,構建擔保風險控制系統和擔保風險監管系統的風險防范體系。協助擔保機構鑒別和衡量運營時所面臨的各種風險的程度,確保擔保機構對其所承擔的風險采取了足夠的管控措施。
      B、擔保業務綜合運作
      在平臺的支持下,通過工作流管理,集成從擔保申請、受理、初審、評審評估、審批、上會、簽訂合同、保后管理、逾期代償、擔保物管理、追償、項目終結的全項目生命周期管理;對擔保項目狀況進行動態統計分析,便于決策層對各項業務指標進行全面監控,從而控制并降低擔保風險。




一、系統模塊截圖





二、功能框架圖

 

  框架圖說明:

   1、客戶與項目之間是一對多的關系:客戶會產生多筆擔保業務。

   2、客戶與放款主體之間是一對多的關系:客戶會因為擔保公司貸款額度限制,會以多個公司分別向銀行申請貸款。

   3、 客戶與放款銀行是一對多的關系:由于銀行的限制性措施,客戶需要從多家銀行獲得貸款。

   4、客戶與客戶擔保合同是一對一的關系:

        擔保公司與客戶的結算關系不細分至每個放款主體,以項目為核算單位,與項目的目標客戶只簽訂一份擔保主合同;其它合同還包括諸如:反擔保合同,抵、質押合同,反擔保函,轉讓協議等均作為客戶的合同類型資料進行管理。

   5、放款主體與銀行保證金合同是一對一的關系:

        放款主體與銀行簽訂的貸款及貸款保證金合同是一對一的關系,并不屬于擔保公司的合同審核范疇,僅屬于項目資料管理范圍的內容

   6、 放款主體與銀行放款記錄是一對一的關系

       擔保公司需要登記銀行的放款記錄,以月為單位根據擔保公司與銀行約定的合同,從放款之日起每月的放款計劃與記錄,每月月底擔保公司需要向銀行申請對賬單,以便于擔保公司核對。

   7、  客戶合同與項目之間是一對多的關系:

       一個項目就是一份合同,當客戶存在限制性放款條件時,作為兩個項目處理


三、業務流程圖

 


擔保過程風險監控

過程風險監督控制系統的意義在于:

1、 將業務管理過程中可能存在的風險暴露出來;

2、 將業務管理過程中有可能產生的風險提前預警通知;

3、 將業務管理過程中的不規范操作暴露出來;

4、 保障業務管理過程中人員執行效率;

5、 落實監查人員的監督檢查責任



客戶管理

      客戶管理主要包括:客戶資料管理、客戶聯系人管理、客戶財務數據管理、主要結算銀行登記、內部客戶征信查詢系統等


客戶中心一覽圖


客戶中心明細頁簽


客戶中心明細紀錄一屏盡覽

項目管理

      擔保項目管理主要包括:項目產項、初審、評審、反擔保落實、合同審批管理、收費登記、放款前審查、銀行放款登記、紙質檔案歸檔審查、客戶還款計劃與登記、保后跟蹤、解保退出、業務檔案管理。


項目中心頁簽一覽圖


項目

一、項目立項

  1. 1、項目立項實際上是完成了一次項目分配的過程
  2. 2、在完成項目分配之后,由指定項目A角于項目中心內立項,記錄了項目的基本信息,包括內部人員信息、項目盡職調查信息、項目的目標客戶基本情況,包括與本項目有關的關聯合作銀行以及關聯放款主體
  3. 3、由于項目中存在的各項一對多關系,根據貸款金額的大小,確定客戶放款主體單位與合作銀行
  4. 4、根據客戶當前財務指標,結合【客戶中心】【內部客戶征信查詢系統】,反應出客戶實際財務狀況,以及對客戶企業、產品、市場經營情況分析、用以預測客戶的還貸能力


二、 項目評審

  1. 1、項目評審由兩部分組成一部分是用于為秘書提供會議組織、安排的評審會議登記模塊,另一部分是用于為評審委員會投票打分的評審流模塊。
  2. 2、評審會議登記模塊,是由系統自動創建,無須人工登記,它的所有數據均來自于項目初審模塊,為項目上會提供待 選項,因此該模塊為會議秘書的專用模塊。
  3. 3、評審流模塊,由人工起草在擔保公司通常由評審會會議秘書起草,會議秘書需要在表單上選擇待評審的項目后,將評審會委員的意見填寫至表單中。項目評審流模塊解決了項目收費確認的紙質確認問題、解決了項目評審報告的打分問題、解決了項目評審時分項目存儲項目資料及評審會會議紀要。在評審結束后系統將自動回寫評審會議登記模塊作為計分及統計。

三、 項目風險監控

    1、 反擔保物歸還提醒

    2、 保后項目資料跟蹤提醒

    3、 各流程辦理過程提醒

    4、 評審會議上會提醒

    5、 還款金額異常提醒

    6、 還款逾期提醒

    7、 客戶信用異常記錄

    8、 電子檔案的借閱

    9、 過程文件強制歸檔


四、分析報表


 


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